三年来贺栖城在贺家推行此法。发觉虽然所得利润下降，但是贵在持久稳定。如果朝廷能下明旨，使商家得以吸收天下富户的银两，积少成多，所得之利更是百倍于从前。利息降低也使得底下的放债人不至于钻营坑害借债之人，管理起来也要相对便捷。
当下张居正同贺栖城一起商议定下了具体的利息、借期、限额，张居正又道，为使此法迅速推行，就以法令公布后一个月为期，此后签署的所有借据，凡是利息高于朝廷所限定的，一律可以到官府要求“赖账”，凡是不经过获得特许的商家公证的借据，也可以申请“降息”，凡是依旧我行我素谋取暴利的，都要依律严惩。
贺栖城建议道，头一批的商人不必太多，为保证银钱供应，又不至于有人卷款而逃，便以天下几个大商家为龙头，之后凡是要获得特许的商人，都必须取得两家或是两家以上的担保，这样就可以将风险大大降低。
张居正又问，要不要设立专门的官员监管此事。贺栖城极力反对，说北宋王安石变法失败，被商人们拿来作为笑柄。就是因为新法令中有一条青苗法，规定在播种和青黄不接之时，由官府出面，将钱财借贷给百姓。当时地方官员看到有利可图，纷纷强逼百姓借贷，弄得民不聊生，变法因广遭诟病而夭折。其中虽然有一部分原因是因为王安石不懂经济，自认为百姓可以负担得起高额利息，更多的却是因为一旦夹杂了利益关系，官员就极容易营私舞弊。索性全由商人进行，朝廷只负责制订方针，适时调整利息，商人恐惧官府，只要有利可图，就会尽心竭力，反而不容易出差错。
张居正听后深以为然，让贺栖城负责联络各地大商，每家必须出三十万两纹银为押金，抵押在国库之中，以此换得经营借贷的特许权。头一批至多十家，九月十五前和朝廷签订契约，稍后正式颁布法令，从此限定民间借贷的利息。此后再有增减，必须由头一批大商作保，向朝廷交纳押金。凡个人不得私自向外举债超过五十两。借债金额过五十两者，必须由有特许权的商家作中间人，以确保利息不高于朝廷规定。民间想要以财生财者，可以将银两存在有特许权的商家手中，按时获取红利。
贺栖城听出张居正想要一下子为国库增加数百万两的收入，不过这件事却是一个愿打一个愿挨，等同行们看到了其中的好处，必定会像是盐引一样让人趋之若鹜。
末了，张居正又道，他有心改“重农轻商”的国策为“厚农资商”，慢慢降低各项关税市税。贺栖城闻言不由大喜，连称张居正此法必定能振兴商贸。
张居正又问还需要他做些甚么姿态。贺栖城想了想道，三十万两毕竟不是个小数目，他口说无凭，最好张居正能抽出时间，和几位大商家见上一面，也好表面此事的真假。张居正答应了，又闲聊了几句，这才派大管家将两人送出门口。
贺栖城谈妥了事情心中高兴，拉着东方不败又找了一间酒楼坐下，痛饮起来。东方不败不由叹道，有了此法来平抑利息，天下不知有多少百姓要因此受益，免于家破人亡，张居正倒是做了一件好事。
贺栖城笑道：“何止？张大人还有心减少人头税的比重，将赋税摊到田亩上。如此一来，百姓可以少交税，那些大肆购并田地的王公贵戚却不得不为名下的田亩交税。再加上自今年起，各地开始清丈土地，使得不少隐瞒的田地都必须开始交税，着实为大明开了财路。如今北边战事停止，要是再能肃清倭患，那过个几年，大明就是一片太平盛世了！”
东方不败轻笑道：“好是好。可他张居正不过是次辅，皇帝老儿能事事都听他的吗？”
贺栖城低声道：“如今张大人虽是次辅，相信再过不久就要百尺竿头更进一步啦！”
东方不败一挑眉道：“此话怎讲？”
贺栖城微笑道：“东方大哥，你还记得咱们在大同城里见过的那位冯公公吗？我听人说，冯公公与首辅高大人势同水火，却与张大人交好。据说高大人厌恶宦官，曾当面骂过冯公公‘阉贼’，又两次阻止他升任掌印太监。如今冯公公在天子面前得势，又怎么会放过原先的死对头？不出一年，首辅之位必定要变。”
东方不败冷哼一声道：“那倒是高拱这个老东西咎由自取。”
贺栖城笑道：“这些个朝中党争，咱们管不了那么多。正所谓一朝天子一朝臣，就算是张大人也不可能一辈子如日中天，到时候人走茶凉，今日所做难免付诸东流。只要百姓有几年好日子过，我也就活得安心了。”
东方不败眉头一皱道：“要是有谁敢动你的东西，我必定教他人头落地！”
贺栖城不由大笑起来：“钱财不过是身外之物。我虽然喜欢赚钱，却不心痛没钱。要是到时候真的家财尽失，再赚回来也就是了。要是东方大哥为此受了伤，我可要心疼死啦！”
东方不败佯怒道：“你怀疑我的武功？”
贺栖城连忙摆手道：“怎么会？东方大哥武功天下第一，我若是怀疑你，岂不是脑袋被驴踢了？只不过，正所谓一日不见如隔三秋，前些日子东方大哥独自去了一趟黑木崖，我就想你想得紧。你要是为我去杀人，我岂不是要有好几天见不着你？不成不成，决计不成。”贺栖城一面说一面将头摇得似拨浪鼓一般。
东方不败见了不由失笑，叹了口气道：“随你罢。下一回，我去到哪里都带着你就是了。”
贺栖城眼睛一亮，道：“此话当真？”
东方不败不耐道：“本座说得话自然不会有假。难道你还要我发个毒誓不成？”
贺栖城连忙摇头道：“不不不，我可舍不得让东方大哥发毒誓。来！咱们再干一杯！”
东方不败含笑举起酒杯，见贺栖城眼睛亮晶晶盯着自己，心跳不由乱了一拍。口上却道：“少喝一些，明日还要去和胡百万会面。”
贺栖城却笑道：“我心中高兴。东方大哥，你陪我嘛！除了那一日在凤鸣阁中，我还从来没有这般高兴过！来，咱们换坛子喝！”
东方不败心中甜得厉害，随手拿起一个酒坛，拍开封泥，和贺栖城手中的坛子碰了碰，低声道：“你在凤鸣阁同我结义，有甚么值得高兴？”
贺栖城不禁大笑起来，笑了一阵，盯着东方不败的眼睛道：“那一日我头一回亲近你，你说值不值得高兴？”
东方不败被他看得有些发窘，不由哼了一声道：“喝酒喝酒，少说废话。”
两人酒量奇佳，足足喝了十余坛好酒。东方不败把脸一板，贺栖城才放下酒坛，与他携手回家。一路上贺栖城又是唱又是闹，弄得东方不败恨不得点了他的晕穴，却终究还是忍不住陪他笑闹起来，说了几句在清醒时绝不会说的糊涂话。
第二日，绿翡知趣，直到正午过后才来叫门。又端给一人一碗醒酒汤，说有几个各地的大商已经到了京城，派人送了拜帖过来，想要同贺栖城会面。